UPDATE 07. April 2015
Falls einige Links ein 'Failed to open page' generieren, dann weisst du, wovon ich hier rede.
Oh, und schlechte Nachricht von MOBIL Microkredite wie ich gerade sehe:
Sie benötigen für Ihre Gründung oder für Ihr Unternehmen einen Kredit?
Wir vergeben Kredite an ExistenzgründerInnen und Selbständige - schnell, unbürokratisch und von Mensch zu Mensch.
Zur Zeit nehmen wir keine Kreditanträge entgegen!
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Mikrokredite (Micro loans) wurden geboren in Bangladesh und sehr bekannt durch den ML-Pop Star Mohammed Yunus. Die Rückzahlungsquoten waren einfach so gut, sprich hoch, dass man auf Recherchen besser verzichtete. Warum aber sollten Frauen, gerade Frauen in einem dominant muslimischen Land mit einem Gutteil an Hinduisten hinzukommend, eine solch beeindruckende Kredithistorie hinlegen können, wenn sie doch sonst eigentlich nur durch ihr Schicksal von Diskriminierung und Unterdrückung in allen Lebenslagen auf sich aufmerksam machen konnten?
Mikrokredit an Bedürftige, Kastenlose, Niederkastige, asiatische arme Frauen, wer könnte da widerstehen? Wie kann man, in Shiva’s Namen, überhaupt einen kritischen Gedanken dazu spinnen, gar negativ sich zu äussern über den Über-Guru Muhammad Yunus? Die Konventionen verbieten das. Die scheinheilige Besorgtheit drapiert in Mitleid.
Ein paar seiner Zitate laden zum Schmunzeln ein, wenn man einmal in Asien gelebt hat:
“I made a list of people who needed just a little bit of money. And when the list was complete, there were 42 names. The total amount of money they needed was $27. I was shocked.”
“Business money is limitless. “
“Here we were talking about economic development, about investing billions of dollars in various programs, and I could see it wasn’t billions of dollars people needed right away.”
Das erste Zitat ist klarer Nonsense, das zweite würde jeder Firmenbesitzer verneinen und bei dem dritten Zitat ist etwas dran, aber Yunus und Konsortien nehmen das Geld trotzdem.
Micro Loans sind ein Business und haben mit sozialer Hilfe nichts zu tun. Das Business ist knallhart, und es kann bis an den Tod gehen. Es ist so beliebt, dass sogar Hedgefunds eingestiegen sind. Es genügt “micro loans India” in Google einzugeben und man erlebt sein blaues Wunder:
Bloomberg: Suicides in India Revealing How Men Made a Mess of Microcredit
Exzerpt: The couple had argued bitterly the day before over how they would repay multiple loans, including those from microlenders who had lent small sums to dozens of villagers, says Venkateshwarlu Masram, a doctor who called for the ambulance. …
… More than 70 people committed suicide in the state from March 1 to Nov. 19 to escape payments or end the agonies their debt had triggered, according to the Society for Elimination of Rural Poverty, a government agency that compiled the data on the microfinance-related deaths from police and press reports.
… “Selling debt is like selling drugs,” says Harper, 75, the author of more than 20 books on microfinance and other topics. “Selling debt to illiterate women in Andhra Pradesh, you’ve got to be a lot more responsible.”
Hier die NYT: Microcredit Pioneer Faces an Inquiry in Bangladesh
Tom Heinemann, ein dänischer Filmer.
- A Danish film offers a long-overdue reality check on microfinance
- Harsh Words from South Asia
- Why the dream of microfinance is turning sour
und Mr. Bateman ist gleich völlig in your face, wenn er fragt: ‘Why Doesn’t Microfinance Work?‘
Gut, Asien ist nicht Westeuropa oder die USA, aber schauen wir uns an, was KIZ und Konsorten zu bieten haben, und damit ist nichts gegen Mikrokredite als solche gesagt:
Hier also eine Degustierung des Mikrofinanz-Maklers in Deutschland:
http://www.mikrokreditfonds.de/de/kooperieren.html
Unter dem Titel “Werden Sie Mikrofinanzinstitut!” werden allerlei Anreize angeboten, um anderen Personen einen Gründungskredit zu ermöglichen. Die auf der Webpage erwähnten finanziellen Beträge müssen alle erwirtschaftet werden. Faszinierend ist z.B. über folgende Gratifikation (sic!) zu lesen: “eine erfolgsabhängige Gratifikation in Höhe von 10 % des erfolgreich zurückgezahlten Kreditvolumens abzüglich
der jährlichen Kreditausfälle.”
Das ist eine Summe, die der Kreditnehmer partiell über den hohen Zins zahlt und der Rest kommt aus Steuergeldern. Es kommt aber noch besser:
“ein Stückhonorar von derzeit 800 EUR pro Kredit zum Aufbau des Geschäftsfeldes (wird in den Folgejahren reduziert).” Ich greife jetzt vorweg, denn bei der KIZ Veranstaltung wurde als Höchstgrenze des ersten Kredites die Summe von € 5.000 genannt. Demnach werden 16% der Kreditsumme als Stückhonorar ausgezahlt. Dies zusätzlich zur erfolgsabhängigen Gratifikation. Selbstverständlich nicht aus der Kreditsumme, sondern aus Steuergeldern. Der Fehler des deutschen Models liegt in der Subventionierung mit Steuergeldern und der Risikostreuung auf Bürgen, die für nahezu die gesamte Kreditlaufzeit im Haftungsrisiko stehen, ohne einen finanziellen Vorteil zu haben.
Die Voraussetzungen zum Aufbau eines Mikrofinanzinstitutes sind hier dargelegt http://www.mikrokreditfonds.de/de/kooperieren/voraussetzungen.html und lesen sich irgendwie wie Anpreisungen von Versicherungskonzernen zum Aufbau einer eigenen Versicherungsagentur.
Statt dieser staatlichen Subventionen, und Subventionen sind immer Steuergelder, wäre es besser unter Verzicht darauf, den Zinssatz des Mikrokredites zu senken.
Sind diese Zwei nicht süss?
Florian Drude und Christian Schmelcher scheuen keine Kosten, dass du dich mit einem Mikrokredit verschuldest zum Wucherzins von 8 Komma 9. Und Flori und Chrischan sind so geil auf Abschlüsse, dass diese Schlawiner auf Google AdWords 1. Seite (!) werben. Das kostet Geld. Geld das du als Kreditnehmer zahlst. Dieser Understatement Blick von unten nach oben. Nach oben zu dir, werter Kreditnehmer. Die Arme verschränkt im souveränen post-action, having-it-all-seen-before Stil. Diese Jungens stehen über der Sache, 110% creoventive, haben alles schon mitgemacht, 22.5% better than my very bestest with the Executive Bronze Program. Natürlich Scheisse, wenn man nicht fotografieren kann.
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Nachfolgend meine Eindrücke über eine KIZ Veranstaltung im Dezember 2011:
Vorab auffällig ist, dass nahezu alle Mikrokredit Websites in Deutschland Yunus irgendwo anbetend erwähnen. Warum wird nicht auch Vikram K. Akula, ex-Chairman von SKS Microfinance angeführt?
KIZ schleimt sich ein mit dem Slogan: Erst der Mensch, dann die Zahlen.
Ich rief Ende November bei der KIZ in München an, um einen Besuchstermin für die Veranstaltung am Dienstag zu vereinbaren. Mein Name wurde aufgenommen und der Termin bestätigt. Zwei Minuten später rief eine Dame von KIZ in Offenbach an, ob ich schon einen Business Plan habe und diesen einsenden wolle. Ich erwiderte, dem Termin zunächst einmal beiwohnen zu wollen, um einen ersten Eindruck zu bekommen. Etwa 45 Minuten später rief ein Herr aus, so glaube ich, Dachau an, auch von KIZ. Ob wir vielleicht das Ganze telefonisch abwickeln könnten, denn diese Dienstag-Veranstaltungen würde im neuen Jahr nicht mehr so fortgeführt werden.
KIZ, wer oft hintereinander anruft, befindet sich in der Nähe von primitiven Versicherungsfritzen und Geldanlagedrückern !
Im Dezember nahm ich nun an dieser Veranstaltung teil. Bei Betreten der Firmenetage herrscht absolute Dunkelheit, bis auf einen Raum ist alles tot, das um 17 Uhr. Ein Teilnehmer sitzt dort, ein weiterer kommt 15 Minuten nach Beginn. Frau Deutzmann leitete die Veranstaltung und wir waren insgesamt 3 Personen. Die ganze Sache war nach knapp 45 Minuten beendet. Behandelt wurden Themen wie ’Tragfähigkeitsantrag’ mit möglichen finanziellen Förderungen, das ’Coaching’ Angebot gefördert durch die KfW zu 90% von maximal €4.000 Werthaltigkeit, der ‘Mikrokredit’, der Kurs ‘Buchform-Werkstatt’ mit Laufzeit von 6 Monaten sowie der Kurs ‘Kaufmännische Fachqualifizierung’ von 3 Tagen/Woche mit Dauer von 6 Monaten.
Tenor während der gesamten Veranstaltung war die Ungewissheit bei der KIZ, wie es in 2012 weiter gehen würde. Ich denke, für das Gros der TN von grösstem Interesse ist die Möglichkeit des Mikrokredites. Bei der KIZ beträgt die Maximalhöhe des ersten Kredites € 5.000. Diese Summe muss zu 50% von zwei Bürgen abgesichert sein. Dieses Konstrukt bildet das Hauptproblem.
Zunächst einmal hier die Erfahrung eines amerikanischen Fonds zu bürgengesicherten Krediten. Hier musste die Schwierigkeit Bürgen gesicherter Kredite erkannt werden: http://www.opportunityfund.org/about/small-business-loans/microfinance#Use_of_Peer_Lending
Der KIZ Slogan “Wenn Deine Freunde an Dich glauben, glauben wir auch an Dich! Wir verdoppeln die Summe!” ist irreführend, wie weiter unten erklärt wird. Warum Bürgen gesicherte Kredite wenig erfolgreich zu arrangieren sind, ist einfach zu erklären: für den Bürgen gibt es keinerlei Vorteile, er steht vielmehr über die mehr oder minder gesamte Kreditdauer in der Haftung. Für den Kreditsucher ist der Aufwand und die notwendige Überzeugungskraft, um einen Bürgen zu finden m. E. grösser als ihn gleich von seiner Geschäftsidee zu überzeugen und um eine Kreditsumme zu ersuchen. Im letzteren Fall kann der Kreditsucher eine gute Verzinsung bieten und Tilgungsaussetzung vereinbaren. Wie aus den Erfahrungen in Asien zu sehen ist, basiert die hohe Rückzahlungsquote, und sie ist beileibe nicht so hoch wie immer angegeben, zum Teil auch auf Peer Pressure, also Druck aus dem sozialen Umfeld in einem Kastensystem und mehrfachen Mikrokredite bei Konkurrenzunternehmen.
Das Mikrokredit System bietet gegenüber dem Venture Kapital den gravierenden Nachteil der unmittelbaren finanziellen Belastung durch Zins- und Tilgungszahlung. Dies kann in vielen Fällen zu einer Zirkelfunktion des Mikrokredits führen: der MK wird benutzt, um den MK zurückzuzahlen. In einigen Szenarien, in denen ein Unternehmen schon Erträge erzielt, mag das tragbar sein. Es ist auch als Zwischenfinanzierung denkbar, wenn man, wie bei diesem Selbstversuch zu sehen, http://www.ihre-vorsorge.de/magazin/im-fokus/selbstversuch.html die notwendige Zeit hat.
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Hier noch eine Darstellung des Risikos, dass KIZ bei der Kreditvergabe eingeht.
Noch einmal zur Wiederholung der KIZ Slogan “Wenn Deine Freunde an Dich glauben, glauben wir auch an Dich! Wir verdoppeln die Summe!” Okidokey, wir wollen mal sehen:
Ich habe das beste Business-Model überhaupt: Ich sitze jeden Tag auf der Parkbank.
Kreditsumme: € 5.000
Kreditlaufzeit: 2 Jahre
Kreditzins: 9% (aufgerundet zur Vereinfachung)
Kreditgeber: KIZ zu 100%, 50% der Kreditsumme abgesichert durch zwei Bürgen über die gesamte Laufzeit!!!
Ich muss also €5.000, sowie jährlich €450 Zinsen über zwei Jahre zahlen = Gesamtkreditrückzahlung €5.900.
€5.900 : 24 Monate = €245,83 Tilgungsrate pro Monat
Auf der Parkbank sitzend kann ich also mit meinen €5.000 gut 20 Monate meinen Kredit tilgen. Dann bin ich Pleite und dann springen die Bürgen ein. Mit anderen Worten, KIZ geht überhaupt kein Risiko ein. KIZ muss wahrscheinlich das Abschlusshonorar zurückzahlen, aber wer weiss, wie die Kreditvereinbarung sonst gestaltet ist. Vermutlich ist das KIZ Darlehen vorrangig und dann sieht es dumm aus für meine Bürgen.
Geht es auch anders?
In einer Zeit, in der der EZB Kreditzins bei 1% liegt, nach zwei LTROs bisweilen, ist ein Kreditzins für Unternehmensgründer von 9% eine nicht zu unterschätzende Belastung und horrend hoch. Geht es anders?
JA, und die Finnen machen es vor. FINNVERA bietet Mikrokredite bis zu €35.000 zum Zinssatz von 6-month euribor and margin (PDF download). Hier sind die Euribor Rates zu finden.
Gerne wird der relativ hohe Zinssatz bei solchen Krediten mit dem überdurchschnittlichen Arbeitsaufwand begründet. Das klingt nun nicht intelligent, denn ist es nicht frappierend, wie z.B. Kaufhäuser wie Media Markt, Saturn etc. Konsumentenkredite zu NULL % anbieten können. Noch einmal ganz langsam für die ML/MK Jungens: eine Konsum-Kredit (z.B. für einen LCD Fernseher,der nach 3 Monaten 10-20% seines Wertes verloren hat) ist günstiger zu haben als ein Kredit zum Aufbau eines Business. Habt ihr den Mittelteil nicht mitbekommen?
Und wo KIZ ist, da ist auch Indaro Mikrofinanz und jede Menge anderer Firmen. Hier ist der GF Danny Baby Matschke von Indaro, unverkennbar ein Versicherungsfritze:
Wie liest sich das zum Bleistift? Genau wie es sich in einem Post dort liest: verkauft werden primär das Coaching. Hier werden Fördergelder abgegriffen and das ist ein blendendes Geschäft. Die Ehefrau, Freundin kann eingebunden werden, an Freunde ein Steuer-Coaching vergeben werden, etc. etc.
Vergabe von Mikrokrediten ganz richtig toll erfolgreich
@RegSprecher verkündete stolz im Februar auf Twitter, dass weit über 6000 Mikrokredite vergeben worden seien. Nicht übel, dünkte mich, bis dann das im März über Twitter rauschte (kleiner Tip für die Jungs und de Mädels beim Karrierist, ein Artikel ist immer gut einem Datum zu versehen, bokay?). Ist nun die Zahl 6000 so gefälscht wie die Arbeitmarktdaten oder hinkt man in Nürnberg generell hinterher? Wieviele Kredite wurden tatsächlich vergeben und wieviel davon ist Coaching? Eines fällt bei Betrachtung der Grameen Foundation auf, es gibt dort kein sonderliches Coaching.
Zurück zu Indaro und ein paar ansehnlichen Downloads: Hier findet man “Business Pläne”. Es lohnt sich, durchzuclicken, denn alles ist nach dem gleichen Schema. Das sieht ziemlich primitiv aus und die PDFs zeigen auch noch einen stümperhaften Photoshop Job. Kinners, dat müsst ihr noch mal üben. Und ist es ein Zufall, dass Daniel Matschke auch noch Finanz- und Anlageberater ist, maW Versicherungsfritze?
Nachtrag: Schön zu sehen, dass Der Spiegel es mittlerweile auch bemerkt hat, dass sich Versicherungsgesindel beim Abgreifen von Förderungen herumtummelt.
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